■ 李文博

　　农地、金融，以前把这两者联系起来似乎很困难，尤其在土地确权登记颁证前，一方面对于金融机构而言，存在缺少抵押物、涉农主体小而分散、风险高；另一方面，农民对贷款成本也相对较为敏感，两者间逐渐形成了一道藩篱。然而，没有金融体系支持，农业如何走出小农经济？而农业发展又成为金融机构抢占的新平台。如何打通金融池水灌溉农业田园，江苏省金湖县在几年的探索后，形成了一套“闭环式”农地抵押贷款模式。

　　一分钱难倒英雄汉——

　　理顺所有权贷来抵押款

　　四年前金湖县成为了省、市土地确权登记颁证整体推进试点县。同年5月，率先在金北镇刘庄村开展确权登记颁证工作，当年底，金北镇5.7万亩的土地确权工作全部完成。金北镇试点工作的成功，鼓励了金湖全县土地确权工作的推进，截至2015年9月底，全县10个镇108个村6.2万农户，实测面积56.79万亩；重新签订农村土地承包经营承包合同6.2万份，合同签订率100％，农村土地承包经营权证书打印率100％，走在全省前列。

　　“农民贷款难，一大痛点在于缺少抵押担保。只要在农村承包土地经营权抵押上有所突破，农民贷款就能破题。”人民银行金湖县支行作为试点牵头单位，经过反复论证，在探索发放土地承包合同“三方协议”抵押贷款的基础上，充分利用两年试点期的时机，积极“通渠”，将金融“活水”引入农地抵押，解农业发展之限。

　　而经营权价值与抵押贷款授信额度是怎样的关系，又由谁来定、按啥定、怎么定、定多少，一直倍受各方关注。金湖县制定出台了《金湖县农村承包土地经营权价值评估指导意见（试行）》。该意见不但明确了评估方式、评估专家库人员，而且还明确了评估土地的权属认定和土地类型、等级、主栽作物品种、产量、产值等基本情况的调查要求，重点在价值评估中引入了风险系数，该系数分为必选项与参考项进行综合考量，使价值评估更全面、更切合实际。全县建立了45人的评估专家库，对全县承包土地经营权价值进行了两个层次的评审，并第一次发布了全县价值评估指导价。

　　打出政策保障组合拳——

　　政府担当解后顾之忧

　　一柄安全保障伞。《金湖县农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿资金使用管理办法》的出台，解决了风险贷款处置时间长、损失大的问题。财政预算安排专项资金2000万元，是以前中小企业贷款风险补偿金总额的10倍，要求专款专用，一旦农村承包土地经营权抵押贷款出现不良，银行机构即可向县财政局提供相关证据资料，经县财政局审核并报领导小组审批后，即可先行申请足额补偿。待催收清偿后再结算，且风险补偿比例较高，达到实际净损失的50%，直接补偿给银行机构。

　　出台财政贴息和奖励扶持政策强心剂。对银行发放的以农村承包土地经营权为基础的抵押贷款进行贴息，年度贴息总额为200万元，先贷后贴、按年补贴。凡银行机构发放的贷款按同期同档次利率下浮25%，按利率优惠幅度实际应收利息的60%给予贴补。

　　引入保险机构，将土地经营权抵押贷款与保险机构挂钩。今年金湖县进一步深化出台了《金湖县农村土地流转履约保证保险管理办法》，文件规定以承包大户、村委会和农户作为投保对象，土地流转出让人作为被保险人，当土地流转受让方因故不能按期履行支付土地租金义务时，由承保的保险公司按照保险合同约定向被保险人支付赔款，确保农户流转收益不受损。在经营权抵押贷款保证保险中，承保人和被保险人风险分担比例为8∶2，保险费率不超过该贷款本金的1%，由政府统一按年缴纳，政府专门设立履约专项风险补偿资金100万元。

　　政府平台公司保障土地托底营——土地抵押物可变现

　　各种风险补偿、保险业务的开展给银行吃了定心丸，但银行最为担心的是，一旦发生风险，能不能在市场中找到退路，通过市场化途径将自身的损失降到最低。于是，在土地经营权抵押贷款试点推进过程中，核心问题是抵押物处置，决定着抵押物价值能否顺利实现。

　　通过试点工作机制构建，金湖县已经达到了“有确权登记颁证、有经营权价值认定、有镇县两级交易平台服务、有财政贴息扶持、有保证保险、有风险补偿、有央行政策扶持、有政府平台公司回购托底”的“八有”模式。截至目前，在全省农村产权交易中心平台中登记的贷款已达到1.77亿元，涉及37万亩土地、3567个经营主体，在全省17家开办此业务地区中，贷款笔数、金额均名列前茅。全县贷款实现了10个镇全覆盖、各涉农银行机构全覆盖，没有出现一笔不良贷款。

（责任编辑：凌薇）

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