中国人民银行淮安市中心支行为你介绍“应知应会”的支付常识
1987年冬，大雪纷飞，昏暗的灯光下，妈妈用冻得通红的双手数着刚刚从十几里地外的邮局取来的汇款，年幼的小明看着心疼。
2002年夏，酷暑难耐，在寝室楼附近的自动取款机，小明取出妈妈汇来的学费，不用像妈妈那样走很远的路。
2007年秋，秋风瑟瑟，小明坐在电脑前，通过网上支付购买考试要用的书，真正做到足不出户就可以完成交易。
2017年春，春寒料峭，小明坐在家里舒服的沙发上，用微信给远在国外的亲爱的小妹发去新婚红包，哪怕隔着千山万水。
支付体系的发展、支付手段的更新无疑改变了我们每个人的生活，在支付方式日新月异的今天，如何让支付服务更加安全便捷呢？中国人民银行淮安市中心支行的有关专家为你介绍一些“应知应会”的支付常识。
中国人民银行提供的跨行支付清算服务是我国社会经济生活中资金支付与转移的“主动脉”。中央银行支付清算系统主要包括：大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统、境内外币支付系统等。
2005年，大额实时支付系统完成全国推广，实现了跨行资金支付实时到账，提高了资金周转速度。2006年，小额批量支付系统建成运行，为跨行清算和业务创新提供了公共平台。2007年，全国支票影像交换系统投运，通过引入影像技术支持支票全国通用。2009年，电子商业汇票系统试点推广，引领商业汇票率先进入电子化时代，有效防范了票据风险，繁荣了票据市场。2010年，网上支付跨行清算系统建成运行，进一步提高了网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进了电子商务的快速发展。2013年开始，中国人民银行对支付体系进行升级改造，新建成的第二代支付系统支持商业银行“一点接入、一点清算”、人民币跨境支付业务等，更好地满足经济金融发展的需要。
那么，通过中央银行支付清算系统，主要可以支持各银行办理哪些业务呢？
具体来说，大额支付系统主要办理跨行汇款金额超过50000元以上及50000元以下的加急资金汇划业务，业务处理全程自动化处理，一笔支付业务不到60秒即可到账。客户可以通过商业银行柜台、网银、手机银行等发起汇款。
小额支付系统业务种类丰富，实行“7×24小时”连续运行，满足社会经济活动中多样的跨行支付需要。主要包括：50000元以下的资金汇划业务；代付工资、保险金等定期批量付款的业务；煤、水、电、气等公用事业单位的定期批量收款的业务；验证支票的支付密码的真伪，核实该账户余额，本票跨行实时资金兑付。
全国支票影像交换系统上线后，支票的使用范围由同一个城市扩大到全国，客户提交的规定限额以下的支票（暂定50万元）可以通过全国支票影像系统提交任一地方处理。举例说，北京A商户要到安徽某一山区向B商户采购货物，如果带着大量现金去采购很不方便，也不安全，这时他就可以采用支票付款方式，将支票交给B商户，B商户将支票提交给其开户行，由B商户的开户行通过全国支票影像系统交换提示付款，从而完成这项交易。2017年9月全国支票影像系统交换业务纳入小额支付系统处理。
电子商业汇票系统是纸质商业汇票的电子化发展，客户可以通过电子商业汇票系统签发电子汇票、背书转让、贴现、查询等。由于采用了数字签名等安全技术，电子商业汇票可以防范假票、克隆票等风险，大大提高了支付资金的安全性；电子商业汇票有效期1年，比纸质汇票的有效期长6个月，有利于资金的多次周转。
网上支付跨行清算系统。客户可以不受地域、不受时间限制，“7×24全天候”通过网上银行办理业务，且实时反馈资金到账情况，方便快捷。其主要办理的业务种类有：50000元以下金额的主动汇款业务；授权开户银行的被动扣款业务，如资金归集、实时代收、贷款还款等业务；支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。
人民币跨境支付系统是为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，是主要的金融基础设施。该系统按计划分两期建设，一期工程便利跨境人民币业务处理，支持跨境货物贸易和服务贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务。其主要功能特点包括：一是采用实时全额结算方式处理客户汇款和金融机构汇款业务；二是各直接参与者一点接入、集中清算业务，缩短清算路径，提高清算效率；三是采用国际通用ISO20022报文标准，便于参与者跨境业务直接处理；四是运行时间覆盖欧洲、亚洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区；五是为境内直接参与者提供专线接入方式。
如何让支付更加安全便捷？
中国人民银行淮安市中心支行提醒注意五个问题：
第一，汇款应准确填写收款人的信息。汇款人通过大额支付系统、小额支付系统汇款需要准确填写收款人的信息，主要包括：收款人开户银行名称及行号、收款人的账号和户名信息等。上述信息错误会导致汇款失败，资金汇入行无法正确记入收款人账户。
第二，跨行汇款如果资金未到账应如何办理？如果办理汇款业务，汇款账户资金已经扣除，而收款人账户未到账，客户应该认真核对汇款信息是否正确，同时可以到汇款行办理查询，查询汇款业务处理状态，以及通过资金汇出行办理查询查复业务，向资金汇入行查询入账情况。
第三，异地使用支票的注意事项。汇款人要注意查看开户银行是否已在支票上指定的位置记载了12位银行机构代码。若无记载，该支票将无法在异地正常使用，要及时联系开户银行加盖银行机构代码。支票签发金额有限制。异地使用支票的金额不能超过人民币50万元。
第四，定期扣费的业务需要签订授权扣款协议。通过小额支付系统，家庭或客户用一个账户就可以办理所有公用事业费，如水、电、煤气、话费等费用的交费业务，不用每次都要跑银行或收费窗口去交费，真正方便了大家。办理此项业务，客户只要和收费单位、开户银行签订合同（合同内容：一是与收费单位签订缴费合同，要确定要交的费种名称，扣款账户名称、账号等信息；二是到开户银行签订委托付款授权协议），并确保您的账户里有足够的资金就可以委托银行帮助交费了。
第五，企业如何使用电子商业汇票。企业使用电子商业汇票要具备以下条件：一是必须具有组织机构代码证；二是应当是商业银行的企业网银客户；三是需要与有电子商业汇票资质的银行签订《电子商业汇票业务服务协议》等。
1.问：第二代支付系统支持新兴电子支付业务发展的业务有哪些？
答：第二代支付系统新建网上支付跨行清算系统，支持支付规定金额以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）的业务处理。通过连接各家商业银行的网银系统，促进网银系统的互联互通，实现跨行网银支付的直通式处理，提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付服务。网银服务对于提升商业银行的核心竞争力，分流柜面业务，缓解网点排队压力，节约网点建设和人力、物力运营成本，提供服务不受营业时间和网点限制具有重大意义，是发展最快、最具增长潜力的业务平台。
2.问：第二代支付系统支持人民币跨境支付结算功能和外汇交易市场交易的PVP结算业务的优势有哪些？
答：第二代支付系统为适应人民币跨境业务的发展趋势，拓展跨境业务种类，划分为资本项下跨境支付和退款、服务贸易结算和退款、货物贸易结算和退款等支付种类，报文采用ISO20022标准并支持英文填写。支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。第二代支付系统与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提高了结算效率，降低了结算风险。
3.问：小额支付系统能为百姓带来哪些便捷？
答：小额支付系统可以办理个人跨行转账业务，跨行还房贷和车贷业务，水、电、煤气、电话等代扣代缴业务，而且该系统为全天24小时不间断运行，给百姓生活提供了极大的方便。
4.问：目前交费项目比较多，人民银行支付系统能支持银行办理吗？
答：小额批量支付系统有定期借记和定期贷记业务功能，也就是大家常说的代收、代付业务。定期借记业务主要解决百姓缴费不方便的突出问题，客户需与收费单位事先签订协议，任意选择自己的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等各类公用事业性费用，为群众带来方便。定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题，您可以根据自己的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额批量支付系统发放工资、养老金、保险金等。因此，通过小额批量支付系统交费简便易行，省时、省事又省心。客户确定一个账户就可以办理所有公用事业费，如水、电、煤气、话费等费用的交费业务，不用每次都要跑银行去交费，也不用跑多家银行去交费，真正方便了大家。对于收费单位来说可以只委托一家开户银行实现对所有客户的费用收取，也可通过一个银行账户实现对众多客户的款项扣划，处理效率和资金到账速度大大提高。
5.问：支付系统查询查复的作用如何？
答：支付业务在处理过程中，可能因为各种情况而出现差错，为保证支付业务的及时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问，可向开户行提出查询申请，查复行在收到查询业务后，应在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后，应及时告知客户。办理查询查复必须做到有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理。
（责任编辑：凌薇）
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